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La banque,
vous connaissez?
Initiation aux types de comptes
bancaires , au choix d ' un compte et
aux outils offerts par les banques
&
ASSOCIATION DES BANQUIERS CANADIENS
Pour mieux se comprendre
Au nom du secteur bancaire, l’Association des
banquiers canadiens (ABC) a entrepris un
programme intitulé Pour mieux se comprendre.
Voilà notre engagement à mieux communiquer et
à procurer de l’information financière utile
aux Canadiens.
Dans le cadre du programme, nous offrons une
série de publications gratuites - allant de la
gestion financière et des taux d’intérêt aux prêts
hypothécaires, au lancement d’une petite
entreprise et à Pépargne-études. Pour obtenir
un exemplaire de ces publications, téléphonez
sans frais au 1 800 263-0231 ou consultez notre
site Web à l’adresse www.cba.ca. Vous pouvez
également nous écrire à l’adresse Suivante :
Pour mieux se comprendre , Association des
banquiers canadiens. Box 348, Commerce Court
West, 199 Bay St., 30th Floor, Toronto, Ontario,
M5L 1G2.
Publié par l’Association des banquiers canadiens
Novembre 1998
© Association des banquiers canadiens, 1998.
Tous droits réservés
Ces publications sont également offertes en
anglais et dans des formats adaptés aux personnes
malvoyantes ou présentant une faible vision.
The English version of this brochure is available
upon request.
La présente brochure fournit des renseignements
de nature générale et ne vise pas à conseiller les
lecteurs de quelque manière que ce soit.
Ces derniers devraient consulter leurs propres
conseillers sur la manière dont cette information
peut s’appliquer à leur cas.
Table des matières
Introduction
L’utilité d’un compte bancaire
Les types de comptes bancaires
Les taux d’intérêt
Les frais de service et les forfaits
Points à considérer
Le choix d’un compte bancaire
L’ouverture d’un compte bancaire
Vos responsabilités
Les responsabilités de la banque
Vérification des relevés
L’utilisation d’un compte bancaire et des outils offerts
En succursale
Les dépôts
Les retraits en espèces . .
L’encaissement de chèques
L’émission de chèques
La sécurité des chèques .
Les retenues de fonds à l’égard des chèques déposés : . .
Les dépôts directs
Les transactions bancaires électroniques
Les guichets automatiques bancaires (GAB) . .
L’utilisation d’un guichet automatique
Le paiement direct par Interac
Conseils de sécurité à l’égard des guichets automatiques et des paiements directs .
Les services bancaires par téléphone
Les services bancaires par ordinateur
Aide-mémoire
Autres services bancaires
Pour régler un différend avec votre banque
Le mot de la fin
Quelques termes bancaires usuels
. 3
. 4
. 5
. 6
. 7
. 9
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Introduction
La gestion de votre argent, voilà une
importante responsabilité. Le maintien d’un
compte bancaire vous aide à protéger et à
gérer vos fonds. Lorsque vous ouvrez un
compte bancaire, la banque peut vous aider
dans cette tâche. Au Canada, les banques
sont des entreprises qui gèrent votre argent
et vous offrent des services financiers.
Une fois votre compte ouvert, vous avez
accès à de nombreux services et à divers
outils bancaires. Vous pouvez vous adresser
à un représentant de la banque, vous servir
d’un guichet automatique bancaire (GAB)
ou effectuer vos transactions par téléphone
ou par ordinateur.
Les banques canadiennes offrent divers
comptes et services. Prenez note que
chaque banque utilise des appellations
différentes pour désigner chacun de ces
comptes et services.
La présente brochure a pour but de vous
aider à mieux comprendre :
• les types de comptes disponibles;
• le choix d’un compte qui répond à vos
besoins;
• l’ouverture d’un compte;
• l’utilisation d’un compte;
• quelques termes bancaires usuels.
S’il s’agit de votre premier compte, vous
trouverez la présente brochure d’une
grande utilité. Si vous possédez déjà un
compte, la brochure pourrait vous apporter
des renseignements complémentaires sur
d’autres services qu’offrent les banques.
Cette brochure ne traite que des comptes
offerts principalement par les banques.
D’autres institutions offrent également des
comptes et des services financiers,
notamment les caisses d’épargne et de crédit,
les caisses populaires et les sociétés de fiducie.
3
’utilité d’un compte bancaire
La sécurité : Une banque est un
endroit sûr où garder votre argent
lorsque vous ne l’utilisez pas.
L’épargne : Un compte d’épargne sert
à économiser de l’argent pour faire face
à des besoins à court et à long terme.
Les revenus d’intérêt : La banque
verse sur certains comptes bancaires
une somme d’argent appelée intérêt.
Grâce à l’intérêt, vos fonds rapportent
encore plus. La banque vous verse de
l’intérêt en fonction des fonds que
vous gardez dans votre compte et du
temps que vous les y laissez.
L’accès à toute une gamme de
services bancaires : Un compte
bancaire ne sert pas uniquement à
garder de l’argent. Beaucoup de gens
ont recours aux banques pour effectuer
des transactions et d’autres activités
bancaires. Par exemple, si vous
possédez un compte de chèques, vous
pouvez choisir de régler vos factures
par chèque. Il s’agit d’un ordre écrit
que vous donnez à la banque de payer
une certaine somme d’argent tirée de
votre compte. Ainsi, pour payer votre
loyer, vous pouvez faire un chèque et
le poster plutôt que de vous rendre à la
banque, d’en retirer des fonds et de les
remettre à votre propriétaire. Vous
avez accès à un large éventail de
services bancaires. Par exemple, vous
pouvez obtenir l’aide des représentants
des services à la clientèle de votre
banque, payer vos factures et utiliser les
guichets automatiques. Vous
trouverez des renseignements sur ces
services dans la présente brochure.
La tenue de dossiers : Lorsque vous
possédez un compte, la banque vous
fournit des relevés de compte pour vous
aider à suivre l’évolution de vos fonds.
De cette façon, vous connaissez le
montant et la nature de vos dépenses.
La commodité : Grâce à votre
compte bancaire, la gestion de vos
fonds s’avère plus facile, qu’il s’agisse
de payer vos factures, d’acheter des
biens ou de recevoir des fonds. Par
exemple, un compte bancaire peut
vous donner accès à une carte bancaire
qui vous permet d’utiliser plus de
14 000 guichets automatiques au
Canada. Ceux-ci sont accessibles 24
heures sur 24 pour y effectuer des
dépôts et des retraits, payer vos
factures et virer des fonds. Vous
pouvez également utiliser le téléphone
pour effectuer des transactions comme
payer vos factures, virer des fonds d’un
compte à l’autre ou obtenir le solde de
vos comptes.
Un outil de référence : Lorsque vous
désirez obtenir un prêt ou une carte de
crédit, votre compte bancaire permet
d’attester de la bonne gestion de vos
finances. Il s’agit d’un excellent outil
de référence qui peut faciliter
l’approbation de votre demande de
prêt ou l’obtention d’une carte de
crédit.
4
Les types de comptes bancaires
Les banques offrent trois
GRANDES CATÉGORIES DE
COMPTES :
COMPTE \ • le compte d’épargne
d'épargne
1 COMPTE MIXTE 1 Mé compte
de
Selon la banque, chaque compte aura un
nom différent. Peu importe le nom utilisé,
les comptes appartenant à chacune des
catégories partageront sensiblement les
mêmes caractéristiques. Etudiez bien ces
caractéristiques et déterminez vos besoins
avant de choisir le compte qui convient le
mieux. Puis, jetez un coup d’oeil aux frais
de service. Le compte conjoint pourrait
vous intéresser. Il s’agit d’un compte ouvert
par deux personnes. L’une ou l’autre peut y
déposer des fonds. Dans le cas des retraits,
la signature de l’un des deux titulaires ou
des deux à la fois peut être requise.
Le compte d’épargne
Si vous désirez épargner pour répondre à
des besoins à court terme, vous devriez
envisager d'ouvrir un compte d'épargne.
Il s'agit d'un bon choix si vous n'avez pas
besoin de vos fonds dans l'immédiat ou si
vous ne comptez pas effectuer de
nombreuses transactions chaque mois.
La banque verse habituellement de
l’intérêt sur cette catégorie de comptes.
Le montant d’intérêt varie en fonction du
type de compte et des taux d’intérêt
pratiqués sur le marché. Vous pouvez
effectuer des retraits n'importe quand.
Qu’est-ce que l’intérêt?
L’intérêt représente la commission payée ou versée en
contrepartie de rutilisation de l’argent. Lorsque vous
laissez de l’argent dans un compte d’épargne, vous
prêtez en fait de l’argent à la banque. Celle-ci vous
emprunte de l’argent pour le prêter à d’autres
personnes. Vous pouvez toutefois le reprendre à n’importe quel moment.
INTERET
INTERET
• Lorsque vous prêtez votre argent à la banque, celle-ci vous verse de l’intérêt.
• Lorsque vous empruntez de l’argent à la banque, vous lui payez de l’intérêt.
5
Le compte de chèques
Si vous désirez conserver un certain
montant pour payer vos factures ou vos
dépenses personnelles, vous devriez
songer à ouvrir un compte de chèques.
Il s’agit d’un excellent choix si vous
désirez placer de l’argent que vous
utiliserez sur une base courante. Vous
pouvez faire des retraits n’importe
quand, en succursale, à un guichet
automatique, par chèque ou par
paiement direct. Les comptes de chèques
peuvent comporter des frais de service
moins élevés que les comptes d'épargne.
Si certains comptes de chèques ne paient
pas d'intérêt, d'autres en versent (un
compte de chèques paie habituellement
un taux d'intérêt inférieur à celui versé
par un compte d'épargne). Informez-
vous auprès de votre banque pour
obtenir plus de renseignements.
Le compte mixte
Si vous désirez épargner tout en gardant
un certain montant à la portée de la
main pour couvrir les dépenses
courantes et gérer vos finances
quotidiennes, vous devriez envisager
d'ouvrir un compte mixte qui combine
épargne et tirage de chèques. Vous
pouvez retirer votre argent n’importe
quand en succursale, à un guichet
automatique, par chèque ou par
paiement direct. Ce type de compte
procure habituellement de l’intérêt
au-dessus d’un seuil déterminé.
Les taux d’intérêt
Dans le cas des comptes portant intérêt,
vous devriez tenir compte de deux
facteurs importants qui vous permettront
de choisir le compte qui vous rapportera
le plus d’intérêt.
1 . Le versement de l’intérêt
Il s’effectue une fois par mois sur
certains comptes ou tous les six mois
sur les autres.
* L’intérêt peut être versé à la fin du
mois.
* L’intérêt peut être versé deux fois
l’an, c’est-à-dire chaque semestre, le
30 avril et le 31 octobre.
6
2. Le calcul de l’intérêt
Il existe trois modes de calcul de l’intérêt :
quotidien, mensuel ou semestriel.
• L'intérêt quotidien est calculé chaque
jour sur le solde du compte. La banque
additionne l’intérêt que vous gagnez
chaque jour et vous verse le total le
dernier jour du mois.
• L’intérêt mensuel est calculé le dernier
jour du mois, en général sur le solde le
moins élevé de votre compte au cours
du mois. Dans ce dernier cas, il s’agit
du solde mensuel minimum.
• L’intérêt semestriel est calculé deux fois
l’an, sur le solde minimum pendant la
période de six mois se terminant les
30 avril et 31 octobre.
LES FRAIS DE SERVICE ET LES
FORFAITS
Lorsque vous ouvrez un compte, vous
avez accès à de nombreux services. Bien
que les clients reçoivent certains services
gratuitement, ils paient des frais à l’égard
de nombreux services en fonction de
P utilisation qu’ils en font.
Vous payez des frais de service pour
obtenir un service fourni par la banque.
Ces frais varient d’une banque à l’autre.
La plupart des banques offrent à leurs
clients des forfaits qui leur permettent
d’effectuer un certain nombre de
transactions parmi les plus courantes
moyennant des frais mensuels. Toutes les
banques publient des brochures dans
lesquelles sont décrits les divers types de
comptes disponibles et les frais qui leur
sont assortis ainsi que les autres services
courants.
7
Comment réduire au
MINIMUM SES FRAIS DE SERVICE
• Demandez à votre banque un forfait
mensuel vous donnant droit à un certain
nombre de transactions et de services
moyennant des frais mensuels fixes.
•Si, au lieu de vous présenter au
comptoir, vous utilisez un guichet
automatique ou le téléphone pour régler
des factures ou effectuer beaucoup
d’autres transactions, vos frais de service
seront moindres.
•Lorsque vous réglez des factures à un
guichet automatique, placez-les toutes
dans la même enveloppe et les frais de
service ne vous seront imputés qu’une
seule fois.
• Informez-vous des comptes ne
comportant pas de frais de service
lorsque vous y maintenez un solde
mensuel minimum.
• De nombreuses banques offrent aux aînés
et aux jeunes des forfaits spéciaux. Les
personnes de plus de 60 ans ne paient pas
de frais sur la plupart des services. Les
jeunes de moins de 19 ans et les
étudiants obtiennent certains services
gratuitement ou bénéficient d’un rabais
sur certains frais de service.
• Bon nombre de clients ne paient pas de
frais en conservant un solde mensuel
minimum dans leur compte.
• Utilisez les guichets automatiques de
votre banque pour éviter de payer des
frais supplémentaires.
Faire
le bon choix
Si vous avez accès à un ordinateur et à
Internet, Industrie Canada a mis au
point un Outil de calcul des frais
bancaires qui aide le consommateur à
entrer ses transactions mensuelles, à
calculer ses frais de service et à les
comparer à ceux d’autres institutions
financières. Vous pouvez le consulter
sur le Web à l’adresse
http:/ /strategis.ic.gc.ca/oca.
8
Faire le bon choix
Avant d’ouvrir un compte ou de changer de catégorie de comptes, déterminez vos
besoins et demandez ensuite des renseignements à la banque. N’oubliez pas que le
type de compte que vous choisissez peut influer sur son solde. Vous trouverez ci-après
une feuille de travail (voir la page suivante) pour vous aider à choisir le compte qui
vous convient le mieux. N’hésitez pas à la photocopier.
Points à considérer
□ Désirez-vous uniquement vous constituer de l'épargne? Dans ce cas, vous voudrez
opter pour un compte qui rapporte de l'intérêt.
□
□
□
□
□
□
□
□
□
□
□
Comptez-vous effectuer de nombreuses transactions? Dans ce cas, vous auriez
probablement avantage à choisir un compte prévoyant des frais de service fixes.
Souhaitez-vous surtout épargner, mais en même temps pouvoir à l’occasion tirer
un chèque? Alors, mieux vaut sans doute choisir un compte mixte dans lequel
vous payez des frais à l’égard de chaque chèque tiré.
Effectuerez-vous retraits et paiements de factures en succursale?
Utiliserez-vous les guichets automatiques?
Effectuerez-vous vos transactions par téléphone?
Utiliserez-vous votre carte bancaire pour régler des achats?
Combien de transactions effectuerez-vous chaque mois?
Combien de frais de service paierez-vous chaque mois?
Quels types de relevés désirez-vous conserver?
Souhaitez-vous que la banque vous retourne vos chèques annulés?
Un livret de banque ou un relevé de compte mensuel vous suffit-il pour suivre les
mouvements de votre compte?
Avant de prendre une décision, demandez au personnel de la banque de vous
recommander le compte qui convient le mieux à vos besoins.
LE CHOIX D’UN COMPTE BANCAIRE
ÉTAPE 1. DÉTERMINER VOS BESOINS EN MATIÈRE DE SERVICES BANCAIRES
Rassemblez l’information vous permettant de cerner vos besoins en matière de services bancaires.
Types de rabais
jeunes (moins de 19 ans)
— étudiants
aînés
Besoins
épargne
— chèques
épargne et chèques
Solde habituellement maintenu
$
Le nombre de dépôts par mois :
en succursale
au guichet automatique
dépôt direct de paie
dépôt direct (par ex. remb. de TPS,
prestation pour enfant)
Nombre total de dépôts
Nombre de retraits et de paiements de
factures par mois
— chèques émis
— retraits de fonds en succursale
— GAB — votre banque
— GAB - autre banque
— paiements préautorisés
— virements entre comptes
factures payées en succursale
— Nombre total de retraits
Modes de paiement de factures utilisés
en succursale
_ GAB
— services télébancaires
— paiements préautorisés
— chèques
— _ par ordinateur
Autres services bancaires
— location de compartiments de coffre
— chèques de voyage
— services télébancaires
— services bancaires par ordinateur
protection de découvert
— cartes de crédit
— mandats bancaires
— devises étrangères
Types de registres
relevé mensuel - chèques retournés
— relevé mensuel seulement
— relevé mensuel - photocopies des
chèques
relevé mensuel - par ordinateur
livret de banque
Autres points à considérer
(par ex. heures d’ouverture,
emplacement)
ÉTAPE 2. COMPARAISON DES INSTITUTIONS
Une fois que vous avez complété l’étape 1 , apportez votre liste de contrôle à la banque ou appelez sans frais le centre
d’information téléphonique de la banque. Un représentant des services à la clientèle vous donnera de l’information sur le forfait
de services bancaires qui convient le mieux à vos besoins et vous en indiquera les frais afférents.
Banque n° 1
Banque n° 2
Banque n° 3
Banque n° 4
Nom du compte/
forfait recommandé
Caractéristiques du
compte/forfait (par ex.
nbre de transactions)
Coût total par mois
Services supplémentaires et
autres points à considérer
(par ex. heures d’ouverture,
emplacement)
1 O
L’ouverture d’un compte bancaire
À l’ouverture de votre compte, on vous
demandera des renseignements personnels.
C’est le cas dans toutes les banques, peu
importe le type de compte choisi. Si vous
êtes sans emploi, vous pouvez quand même
ouvrir un compte. Vous n’avez pas à faire
de dépôt minimum pour ouvrir un compte.
VOS RESPONSABILITÉS
Présenter des pièces d’identité
Il s’agit d’une exigence des autorités
fédérales qui aide à vous protéger, ainsi que
la banque, des risques de pertes liées à la
fraude. Vous devrez présenter deux pièces
d’identité où figure votre signature. Si
vous le pouvez, présentez une pièce
d’identité avec photo, (ce n’est toutefois
pas obligatoire.) Si le personnel de la
succursale a des doutes quant à votre
identité, il pourrait vous demander des
pièces d’identité supplémentaires. Parmi les
pièces d’identité acceptables, mentionnons
les suivantes :
* Carte bancaire / GAB carte d'une
institution financière connue et cligne
de confiance
* Carte de crédit signée par le client et
émise par une institution financière
connue et digne de confiance
* Passeport valide. (Les passeports
canadiens sont acceptés. Les passeports
étrangers sont moins souhaitables, car il
se peut que la banque ne soit pas familière
avec les passeports de chaque pays.)
* Carte de la sécurité de la vieillesse, émise
par le gouvernement fédéral
* Carte de citoyenneté canadienne
* Carte d'identité d'un employeur connu
(avec photo / laissez-passer)
* Certificat de statut d'Indien
* Recommandation d'une personne
connue de la banque
* Carte d'assurance sociale
* Permis de conduire valide, émis au
Canada (au Québec, le client doit le
proposer de lui-même).
Donnez des renseignements.
On vous demandera des renseignements
comme :
* Vos nom et prénom
* Votre date de naissance
* Votre adresse et votre numéro de téléphone
* Votre numéro d’assurance sociale (NAS)
* Le nom, l’adresse et le numéro de téléphone
de votre employeur, si vous travaillez.
* Une référence bancaire (s’il y a lieu)
* Un spécimen de votre signature que la
banque vérifiera au moment de gérer
vos fonds. Il est préférable de signer la
carte de signature de la même façon que
vous signerez les autres formules
bancaires (comme les chèques). Vous,
ou un employé de la banque, inscrirez
probablement les renseignements sur
i i
VOTRE BANQUE
Numéro d’assurance sociale
Numéro de compte
Nom Prénom
Date d’ouverture du
compte
Adresse
Téléphone
Rés.
Bur.
Nom du conjoint ou proche parent (facultatif)
Emploi Occupation
Identification
Approuvé par
une formule semblable à celle figurant
sur la page suivante.
Accepter les règles applicables au
compte que vous ouvrez
La banque vous demandera de signer une
convention de compte ou une carte de
signature attestant que vous avez lu la
convention de compte. Cette dernière
donne la liste des règles d’utilisation du
compte. En signant, vous reconnaissez
que vous comprenez ces règles et
acceptez de les respecter. On vous en
remettra un exemplaire à conserver pour
vos dossiers personnels.
Les responsabilités de la
BANQUE
Donner de l’information
Selon le type de compte que vous
possédez, la banque est tenue de vous
fournir certains renseignements. La
désignation des comptes bancaires varie
quelque peu d’une banque à l’autre.
Assurez-vous de bien comprendre les faits
de façon à pouvoir faire le choix le plus
avisé. Si vous n’êtes pas sûr de la
signification d’un mot, demandez à la
personne qui vous aide de l’expliquer.
La banque doit vous donner les
renseignements suivants :
* Les noms qu’elle utilise pour désigner les
différents comptes, de quel type de
compte il s’agit et les types de forfaits
disponibles.
*Le taux d’intérêt versé, son mode de
calcul et la date de versement.
* Quels frais de service vous devez vous
attendre à payer.
* Quels frais de service peuvent être
prélevés dans votre compte.
* Si vous pouvez tirer des chèques sur le
compte.
* Si vous recevrez un livret de banque ou
un relevé de compte mensuel, avec ou
sans chèques annulés (voir l’explication
ci -après).
1 2
* Quel est votre numéro de compte. Si vous
ouvrez plus d’un compte, vous recevrez un
numéro différent pour chacun.
* De quelle façon elle entend utiliser les
renseignements personnels que vous avez
fournis. Si vous ne voulez pas que la
banque utilise tout renseignement
personnel à d’autres fins que celles liées
au produit ou service demandé, vous
devez l’en informer. La banque
respectera votre volonté.
* Comment avoir accès aux fonds dans
votre compte.
La banque peut également vous donner
les renseignements suivants :
* De quelle façon elle vous informera de la
modification ou de l’ajout de frais de
service.
* Comment vous plaindre à la banque si
vous pensez que vous n’avez pas été
traité équitablement ou si vous avez un
problème avec votre compte.
À l'ouverture d'un compte, certaines
banques pourraient effectuer une
vérification auprès du bureau de crédit
avant d'établir les conditions d'accès à
votre compte, comme la limite de carte
quotidienne ou la retenue de fonds sur les
dépôts non électroniques.
Mise à jour et modification du compte
La banque garde des relevés de toutes les
modifications ou transactions portées à
votre compte. Selon le type de compte
que vous avez choisi, vous recevrez un
livret de banque ou un relevé mensuel.
Si vous recevez un livret de banque, il sera
mis à jour chaque fois que vous le
présenterez à un représentant des services
à la clientèle. Vous pouvez également le
mettre à jour à certains guichets
automatiques.
LIVRET
DE BANQUE
LIVRET DE BANQUE VOTRE BANQUE
""date
ARTICLE
RETRAIT
DÉPÔT
SOLDEE
03/10/98
046
250,00
1 239,66
03/11/98
047
30,00
1 209,66
04/02/98
048
124,95
1 334,61
04/09/98
049
75,00
1 409,61
04/12/98
050
90,34
1 319,27
^777
Le livret fait état de tout mouvement dans
votre compte. Chaque mouvement
s’appelle une transaction et comporte un
code spécial. Les codes et leur
signification figurent à la première page du
livret (où se trouve également votre
numéro de compte) ou à la dernière page.
Les autres pages servent à inscrire les
transactions. Vos responsabilités peuvent
également figurer dans le livret.
Si vous recevez un relevé mensuel, il
prendra la forme d’un imprimé
d’ordinateur indiquant tous les
mouvements de compte survenus au
cours du dernier mois. Toutes les
transactions (et les codes de transaction)
figurent sur le relevé.
Le relevé de compte peut être
accompagné des chèques annulés qui ont
été compensés au cours du dernier mois.
Chaque chèque portera un timbre
indiquant la date de retrait des fonds du
compte. Les chèques servent à s’assurer
de l’exactitude du relevé. Ils peuvent
également servir de reçus, c’est-à-dire
comme preuve que la banque a remis de
l’argent en votre nom. (Cela peut
s’avérer d’une grande utilité lorsque
quelqu’un prétend ne pas avoir reçu
votre paiement).
Fournir d’autres formules
À l'ouverture d'un compte de chèques,
la banque pourrait vous donner un
nécessaire de départ contenant
quelques chèques (sur lesquels
n'apparaît pas votre nom). Vous
pouvez les utiliser en attendant la
réception de vos chèques
personnalisés. À l’ouverture du
compte, on vous demandera de
commander des chèques
personnalisés que vous devrez payer.
Ces chèques portent votre nom. Le
chéquier ou livret de chèques
personnalisés compte au moins 25
chèques portant votre nom, le nom
de la banque et votre numéro de
compte. Les chèques sont
numérotés pour en faciliter le suivi.
^ N
RELEVE
DE COMPTE
r AVRIL 1998
VOTRE NOM
ADRESSE
l 24543 23 J
r \
(
N
DÉPÔT
434
98
545,10
CHÈQUE 1
76,98
468,12
CHÈQUE 2
100,00
368,12
DÉPÔT
420
67
788,79
4
V
176,98
855
65
788,79
y
Prenez garde de ne pas émettre de
chèques sans provision. L’expression
sans provision signifie qu’il n’y a pas
suffisamment de fonds dans le
compte pour couvrir le montant du
chèque émis.
VERIFICATION
DES RELEVÉS
Un livret distinct, appelé registre de
transactions, accompagne vos chèques.
Il ressemble à un livret en blanc.
Il sert à inscrire le détail de chacune des
transactions que vous effectuez au
compte. Chaque fois que vous déposez
des fonds, retirez des espèces, émettez un
chèque ou que vous effectuez une
transaction à un guichet bancaire ou par
mode de paiement direct, assurez-vous de
bien inscrire le détail de la transaction.
Vous pouvez vous servir de votre livret, de
votre registre de transactions ou de votre
relevé mensuel et des chèques annulés pour
vous assurer que ni vous ni la banque n’avez
fait d’erreur. Le cas échéant, il est possible
de corriger une telle erreur. Faites-le au plus
tôt. La plupart des banques établissent des
dates limites pour la correction des erreurs.
Si vous tardez trop, vous pourriez avoir à
payer des frais à l’égard des recherches
effectuées dans les dossiers.
Votre nom
1
Votre banque
126
Adresse
Votre succursale
PAYEZ À
L’ORDRE DE
CVuwtoHt CUvtn
« 10.00
TW
XJC. DOLLARS
100
NO \16
Votre ü*A&\vrt
»• □ i aE.ii' 1:005 i/E,?ai: r 10/ i»*
Les banques rec ^ 0 d u chèque
imputent des frais
lorsque cette situation se produit.
Si vous avez émis votre chèque à l’ordre
d’une entreprise, celle-ci pourrait aussi
vous réclamer des frais.
Lisez les renseignements au verso du
relevé, afin de connaître la marche à
suivre pour vérifier et confirmer votre
solde réel, et ainsi éviter d’émettre des
chèques sans provision.
endos du chèque
L’utilisation d’un compte bancaire et des
outils offerts
Une fois votre compte ouvert, vous
pouvez l’utiliser et effectuer vos
transactions bancaires de multiples façons.
En succursale
Si vous vous rendez à la succursale pour
effectuer vos transactions, un représentant des
services à la clientèle se chargera de vous
servir et de répondre à vos besoins. Parmi les
nombreuses transactions que vous pouvez y
effectuer, les plus courantes sont les suivantes :
1) effectuer des dépôts, 2) encaisser des
chèques et 3) retirer des fonds. Examinons
de plus près chacune de ces transactions.
Les dépôts
Effectuer un dépôt signifie mettre de
l’argent dans un compte. À cette fin, il
faut remplir un bordereau de dépôt.
Chaque banque utilise une formule
différente, mais elles demandent toutes le
même type de renseignements.
DÉPÔT
TOUS LES COMPTES
Votre banque
N° DE COMPTE x
OOI11
DATE x-v
é juin / 30
NOM
Votre, aom
CHÈQUES ET
COUPONS
ESPÈCES
CM
X
6
OO
1 X 5
é
OO
(4)<tO
OO
X 10
| X 20
10
OO
X 50
X
MONNAIE
1
11
TOTAL
REPORTÉ
DES CHÈQUES
ET DES
COUPONS
(5)
OO
(5W
OO
TOTAL PARTIEL
Moins espèces reçues
©71
11
®
SIGNATURE f Ç Y
INITIALES DU
DÉPOSANT
J Vol LntKAL U
TOTAL ►
@ 71
11
Lorsque vous déposez un chèque, vous
pourriez avoir à attendre un certain
temps avant d’avoir accès à cet argent.
On appelle cette pratique une retenue de
fonds. Ce délai permet à la banque de
s’assurer que le chèque est bon. Si vous
êtes un client régulier de la succursale et
que vous déposez un chèque des
gouvernements fédéral ou provinciaux, il
ne devrait pas y avoir de délai. Toutefois,
si vous êtes un nouveau client et que
vous déposez un chèque tiré sur un
compte domicilié dans une autre banque,
vous devez prévoir un délai de quelques
jours avant de pouvoir retirer l’argent de
votre compte.
1. Inscrivez votre numéro de compte.
2. Inscrivez la date.
3. Inscrivez votre nom
4. Si une partie de l’argent se présente
sous forme de chèque, inscrivez le
montant. S’il y a plus d’un chèque,
inscrivez le montant de chacun sur
une ligne distincte.
5. Quel est le montant total sous forme
de chèque? Inscrivez le montant.
6. Dans le cas d'argent sous forme
d'espèces, inscrivez le(s) montant(s)
sur les lignes de la
colonne «Espèces».
7. Additionnez le total
des chèques et le
total des espèces.
Inscrivez le montant.
Si vous ne retirez pas
une partie de ces
fonds en espèces, ne
tenez pas compte de
ces lignes.
8. Si vous retirez une partie des fonds en
espèces, inscrivez le montant ici. Sinon,
ne tenez pas compte de cette ligne.
9. Apposez votre signature ici, si vous
retirez des fonds en espèces.
10. Inscrivez le montant que vous déposez.
11. Apposez vos initiales afin que la
banque sache qui a déposé l’argent.
Faites mettre à jour
votre livret ou mettez
à jour votre registre
de transactions.
Les retraits en espèces
Effectuer un retrait en espèces signifie
retirer en personne des espèces de son
compte. A cette fin, vous devez remplir
un bordereau de retrait. Chaque banque
utilise une formule différente, mais elles
demandent toutes le même type de
renseignements.
L’encaissement de chèques
Si vous encaissez un chèque établi à votre
nom, vous devez l’endosser, c’est-à-dire le
signer au verso.
Voici la façon
d’endosser un
chèque :
Bordereau de retrait
Reçu de: Votre banque
Vix. VoLUkr*-
N° de compte | QOyUi
u 16 fcwier is 9S
$ i QM
a
100 Dollars
Voire li&Ahjrt
(Veuillez signer en présence du caissier)
• Regardez le recto du chèque et remarquez
la façon dont est épelé votre nom.
•Retournez le chèque. Au verso, signez
votre nom.
•Si vous déposez votre chèque, inscrivez
au verso «pour dépôt seulement» ainsi
que le numéro de compte.
•Signez votre chèque à la succursale en
présence du caissier. Rappelez-vous
qu’une fois le chèque endossé,
n’importe qui peut l’encaisser.
L’émission de
chèques
Pour effectuer un paiement ou un retrait
de votre compte de chèques, vous pouvez
également tirer (ou émettre) un chèque.
Il s’agit d’un ordre écrit à la banque de
payer un certain montant tiré de votre
compte. Ce n’est pas de l’argent, mais
l’utilisation en est la même. Pour retirer
de l’argent par chèque, vous devez établir
un chèque. Il peut s’agir d’un chèque
personnalisé ou non personnalisé. Il est
habituellement préférable d’utiliser un
chèque personnalisé si vous en avez.
La sécurité des
chèques
* N'écrivez pas la mention «caisse» sur le
chèque avant de le présenter au caissier
ou de le déposer au guichet
automatique.
*Ne prêtez jamais à quiconque un chèque
ou un bordereau de dépôt de votre
chéquier.
*N’endossez jamais (signer au verso) un
chèque avant d’être en présence du
caissier. En cas de perte, n’importe qui
pourrait l’encaisser.
*Si vous perdez vos chèques ou vous les
faites voler, informez- en votre banque
sur-le-champ.
Les retenues de fonds à l’égard des
chèques déposés
Les banques peuvent appliquer des «retenues
de fonds» sur les chèques pour en permettre
la compensation, c'est-à-dire s'assurer que la
personne ou l'entreprise ayant émis le chèque
est toujours disposée et en mesure d'en payer
le montant. Les retenues appliquées aux
chèques servent à protéger les déposants et les
banques contre les pertes liées aux chèques
sans valeur, tels les chèques sans provision ou
les chèques frauduleux. La période de
retenue doit non seulement tenir compte du
temps nécessaire pour compenser le chèque
par l'entremise du système de compensation
automatisé des chèques, mais également pour
le retourner manuellement à la succursale du
titulaire de compte qui l'a encaissé.
LES DÉPÔTS DIRECTS
GUICHET
AUTOMATIQUE BANCAIRE
r T
BONJOUR
B
[ouvert]
rs~ f
h
Grâce au dépôt direct, vous pouvez
faire déposer directement dans votre
compte par voie électronique des
sommes qui vous sont dues (paies ou
prestations gouvernementales par
exemple). Le dépôt direct vous
donne un accès immédiat à vos fonds,
lesquels ne font l’objet d’aucune
retenue car ils sont garantis.
Les clients qui attendent des paiements
des gouvernements fédéral,
provinciaux ou municipaux peuvent
demander de recevoir ces fonds par
«dépôt direct». De nombreuses
entreprises ont également recours au
dépôt direct pour payer leurs employés.
Les transactions bancaires
ÉLECTRONIQUES
Les transactions bancaires au Canada ont
évolué de façon spectaculaire ces dernières
années. Auparavant, les gens se rendaient à la
succursale et un caissier se chargeait
d’effectuer leurs transactions bancaires.
Aujourd’hui, ils n’effectuent plus qu’un tiers
de leurs transactions en succursale, préférant
utiliser les outils de libre-service bancaire à leur
disposition comme les guichets automatiques
bancaires (GAB), les services bancaires par
téléphone ou par ordinateur personnel ou la
carte bancaire. L’engouement des gens pour
ces nouveaux services bancaires tient à leur
côté pratique ainsi qu’aux économies de temps
et de frais de service réalisées.
Les guichets automatiques
bancaires (GAB)
De nos jours, la plupart des banques
offrent le libre-service bancaire par
l’entremise des guichets automatiques
bancaires (GAB). On trouve des GAB
dans les banques, les centres commerciaux,
les stations-service, les dépanneurs, les
supermarchés, les aéroports, les gares, etc.
Dans la plupart des cas, ils sont accessibles
24 heures sur 24, sept jours sur sept.
Les clients peuvent utiliser les GAB
multiservices pour :
* effectuer des retraits;
* déposer des espèces ou des chèques;
* acquitter des factures;
* virer des fonds d’un compte à l’autre;
* dans certains guichets, mettre à jour leur
livret de banque ou obtenir un relevé de
compte;
* avoir accès à leur compte à partir d’un
guichet d’une autre institution financière
arborant le symbole Interac.
Le coût
d’utilisation
du guichet
automatique
dépend de
votre banque.
La plupart
des banques
imputent au compte des frais à l’égard de
chaque transaction. Pour réduire ces frais
de service, vous pouvez demander un
forfait mensuel qui vous permet de faire
un certain nombre de transactions
moyennant des frais fixes. Les forfaits
varient en fonction de l’institution
financière.
CONSEIL : Lors du
choix de votre numéro
d’identification personnel
(NIP), assurez-vous qu’il
ne soit pas évident.
N’utilisez pas votre date
de naissance, votre
adresse, votre numéro de
téléphone ou votre nom.
L’utilisation d’un guichet automatique
* Vous devez remplir une formule de
demande auprès de votre banque.
* Votre banque vous donne une carte
spéciale (une carte bancaire) et un
numéro appelé numéro d’identification
personnel (NIP). Si vous voulez créer
votre propre NIP, la plupart des
banques possèdent un appareil spécial
vous permettant de choisir vous-même
le numéro.
* Votre NIP vous sert de signature
personnelle. Il joue le même rôle que
votre signature sur un chèque. Aussi
est-il important de le garder confidentiel.
Ne l’inscrivez surtout pas sur votre
carte. Ne le divulguez à personne, et ne
permettez jamais à quiconque de
l’utiliser.
* Chaque banque a des règles différentes
quant au montant maximal que vous
pouvez retirer en une seule fois, quant
au moment où les dépôts sont portés au
crédit de votre compte et ainsi de suite.
Renseignez-vous auprès de votre
succursale au moment de demander
votre carte de guichet automatique.
* Lorsque vous désirez utiliser un guichet
automatique, insérez votre carte et
suivez les instructions à l'écran. Les
mots qui apparaissent à l’écran peuvent
différer selon l’institution, mais leur
signification est similaire.
20
*On vous demande d’entrer votre NIP.
Si vous faites une erreur, le guichet vous
indique que votre NIP est erroné.
Recommencez. Si vous entrez plus d’un
certain nombre de NIP erronés, le guichet
pourrait ne pas vous permettre de continuer
et pourrait retenir votre carte. Vous devrez
alors vous rendre à votre succursale pendant
les heures d’ouverture pour obtenir un
nouveau NIP ou une nouvelle carte.
*On vous demande ensuite d’entrer le type
de transaction que vous désirez effectuer :
un retrait, un dépôt, un paiement de
facture, un virement de fonds.
* Entrez le compte que vous désirez utiliser
(compte d’épargne ou de chèques, etc.)
*On vous demande ensuite d’entrer le
montant au moyen des touches appropriées.
Certains GAB vous offrent de choisir des
montants déterminés variant de 40,00 $ à
200,00 $. Si vous désirez effectuer un
retrait, vous n’avez qu’à appuyer sur la
touche correspondant au montant.
* On vous demande alors de confirmer
l’exactitude du montant demandé. Dans
l’affirmative, appuyez sur la touche OK.
Dans la négative, appuyez sur la touche
CORRECTION/CHANGEMENT ou
appuyez sur la touche ANNULER et
recommencer.
* Une fois vos transactions terminées,
retirez votre carte, vos espèces et votre
relevé de transaction. Le relevé de
transaction est un morceau de papier
portant le détail des transactions
effectuées et le solde de votre compte.
Vérifiez-le toujours sur-le-champ pour
vous assurer de l’exactitude des
renseignements inscrits. Puis, conservez -
le pour le comparer à votre prochain
relevé mensuel ou mise à jour de livret.
* Si vous éprouvez un problème lors de
l’utilisation d’un guichet, obtenez de
l’aide le plus tôt possible. La plupart des
problèmes sont faciles à régler. Signalez
ce type de problèmes rapidement pour
permettre à la banque d’y remédier.
2 1
Le paiement direct par Interne D
Lorsque vous avez une carte bancaire,
vous pouvez l’utiliser pour régler vos
achats chez un détaillant. On appelle ce
type de transaction paiement direct par
Interac (paiement direct). Ce mode de
paiement suscite un véritable engouement
depuis quelques années. De nombreux
magasins, stations-service,
supermarchés et salles de cinéma
possèdent un petit appareil
appelé terminal de point de
vente. Lorsque vous glissez
votre carte dans la fente
de cet appareil et que
vous entrez votre NIP,
l’argent est automatiquement
viré de votre compte à celui
du commerçant. Vous avez alors payé.
Voilà un mode de paiement sûr et pratique
pour régler vos achats, car vous n’avez plus
à transporter d’importantes sommes
d’argent comptant ou un chéquier.
Pour utiliser le Paiement direct Interac
* Lorsque vous effectuez un achat ou
dés
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